撰文：林 竹
隨著年齡不斷增加，小資族責任將愈來愈重，需要更多的壽險保額，然而台灣人喜歡買保單，卻忽略壽險行車紀錄器保障的重要性！
按保險事業發展中心公布的統計數據顯示，2017年台灣人平均行車紀錄器每張壽險保單保額為73萬元。對比聯徵中心統計到去年7月底的數據，台灣人平均房貸借款金額是384萬元，政治大學風險管理與保險學系主任彭金隆指出，若投保壽險是為了降低未知風險一旦發生可能衝擊家庭財務，那麼台灣人的壽險保額甚至連房貸風險都無法轉嫁，保障明顯不足！
問題是上班族如果想增加壽險保額，會發現傳統終身壽險的保費好貴，以25歲男性投保20年期終身壽險，保額100萬元年繳保費就要2萬7,900元。改買20年期定期壽險，保費雖可便宜9成，但保額卻固定不能變更。認證理財規畫顧問（CFP）李安昇建議，小資族要增加壽險保障，最聰明的選擇是買「變額萬能壽險」，按同樣保額，年繳保費跟定期壽險差不多，但保額可按需求調整。
他指出，變額萬能壽險為投資型保單的一種，同時具壽險保障與投資連結雙重功能，保戶繳的保費扣掉相關費用與保險成本，就全部拿去投資。而且因為法令嚴格規範，變額萬能壽險需對外公開所有費用項目與內容，因此成本相對透明。小資族只要依循以下5步驟，就能挑出優質的變額萬能壽險：
1.買變額萬能壽險的首要原則是「保額彈性要大」！逢甲大學風險管理與保險學系專任助理教授黃孝慈解釋，所有變額萬能壽險的保單條款都會附上「保額倍數表」，標記不同年齡層男女性，可買到保額的最低與最高倍數。將其乘上年繳目標保費，就能算出可買到的最低與最高壽險保額。
2.接著再比保單收取的各項費用。認證理財規畫顧問（CFP）王信力指出，變額萬能壽險各項費用會直接從所繳保費或保單帳戶價值中扣除，常見費用有保費費用、行政管理費和超額費用，原則是「超額費用率愈低愈好」。
3.接下來比較保險成本，即是購買每萬元保額要付出的月繳費用。認證理財規畫顧問（CFP）吳士賢指出，相關計價方式都會附載在保單條款內，依男女性不同年齡投保表列，每月從保單帳戶價值中扣除，也是愈低愈好。
4.再來則要比較保單的附加附約功能與其他條件。認證理財規畫顧問（CFP）張佳瑩指出，變額萬能壽險都採主約設計，可額外附加同保險公司的附約。有些保單還可附加帳戶型附約，特色是不必額外繳附約保費，可以直接從保單帳戶價值中扣繳保費，而且保費比傳統附約低。此外，有的變額萬能壽險還提供回饋機制，給付加值給付金，原則上給付條件愈寬鬆愈好。
5.最後是比較投資標的選擇範圍和相關費用。認證理財規畫顧問（CFP）王琦惠指出，連結標的愈多元，保戶能有愈多選擇愈好。例如只連結1檔全委投資帳戶的變額萬能壽險，選擇性就小於同條件下，可連結多檔共同基金與ETF的保單。
俗話說：＂日行千里，夜走八百＂說的是能這樣趕路的馬，必定是寶馬。看來，就連寶馬，晚上趕路的效果也不如白天。究其原因，夜間光線不好，危險性也大。夜間行車紀錄器也是一樣，對於駕駛者來說，晚上因為光線問題，有一些盲點，會給駕駛帶來一些困難，因此掌握在夜晚行駛的技巧就很重要。一般來說，天一黑隨著路燈的開啟就要主動打開燈光。沒有路燈的地方，要根據車速和視距盡量早開燈。開燈不僅僅是為了照明看清前面的路況，更重要的是要讓其他的車輛、騎車人和行人都能夠觀察到你的車。只要不違反道路交通安全法律法規，在鄉村道路、沒有路燈的街道等照明不好的地點盡量使用遠光燈，以提高視覺距離。對面有來車時，要及時把燈光換成近光，不要使對面的駕駛目眩。在照明好的地方使用近光，這樣可以最大限度借助路燈，把觀察視野擴大到前照燈燈光以外的區域。此外，車內燈盡量不要打開，避免使已經適應黑暗環境的視力突然下降，因此，夜間行車紀錄器善用燈光就顯得更重要了。特別是午夜以後行車，駕駛最容易疲勞瞌睡，可以用改變遠、近燈光的辦法，一方面提醒其他車輛的注意，另一方面也有助於減輕視覺疲勞。太疲勞時，應立即選擇一處安全可靠的路段或地點稍作休息，不要強行趕夜路，待精神恢復後再繼續開車行駛。在夜間行車紀錄時，要對車輛本身的異常特別注意，如汽油味、機油味、橡膠味及其它各種特殊氣味，因為這些往往是漏油、漏水及電器設備損壞等故障的反應，一旦發現要及時採取措施加以排除。
過去4年，《Smart智富》月刊舉辦「Smart智富保單評選」活動，針對台灣民眾需要的醫療保險進行評選。2018年，《Smart智富》再與「台灣理財規劃產業發展促進會（TFPA）」、商智資訊合作，針對市售17家壽險公司、共105張變額萬能壽險進行評選，經過4次深入討論與審核，精選出以下6張優行車紀錄器選保單，推薦給想增加壽險保額及投資的小資族參考：
優選保單1、康健人壽旺得福變額萬能壽險：保額倍數相當高，尤其是30歲女性投保，月繳1,000元可以買到500萬元保障，特別划算，甚至可取代定期壽險。
優選保單2、中國人壽鑫利人生變額壽險：各年齡層可買到的保額倍數相當高，還能附加1年期帳戶型附約，可用低保險成本買到每萬元保額，又有加值回饋金，可以滿足保障及投資各種需求。
優選保單3、遠雄人壽金吉利變額萬能壽險：雖然此保單沒有回饋金機制與附加附約，但每萬元保額的保險成本較低，尤其50歲男、女性的保險成本是所有優選保單中最低的，適合年逾50仍有保額需求者購買。
優選保單4、第一金人壽富貴人生變額萬能壽險：不收超額保費費用，目標保費費率也非常便宜，雖然第4年後每年都要收2%，但有繳才收，適合精打細算希望少繳費用的人。
優選保單5、第一金人壽致富達人變額萬能壽險：躉繳10萬元保費，就能有500萬元保障，且各年齡層的保險成本、目標保費與超額保費的費用率都很低。適合有一筆閒置資金，想有高保障又能兼顧投資的人。
優選保單6、台灣人壽金采88變額萬能壽險：在躉繳型保單中，目標保費費用率最低，且第1年免收行政管理費用，還提供相對多元的投資標的供保戶選擇，功能在同類型保單中較完整。
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冬季行車紀錄器，應當及時更換輪胎，使用花紋深度大的輪胎增加摩擦力，一是遇到上坡冰雪路面不致受困，一是縮短制動距離。一旦制動時發現車輛發生側滑現象，我們應該立即鬆開行車製動器，適當加油，利用車輛向前牽引力將掛車拉回或把車輛駛向正常行駛方向。行車紀錄器安全無小事，只要安全這根弦緊繃，時刻警惕才能確保安全。在車輛打滑以後原地怠速1至2分鐘，然後起步緩慢行駛，等到水溫指示上去以後就可以加速了。在行駛過程中熱車，要平穩加油，避免急加速。因為車輛沒達到工作溫度的時候車輛機油的潤滑性能相對比較差，如果猛踩油門，會導致車輛發動機的磨損加劇。如果是大霧天氣應該開啟前後霧燈，如果能見度比較低的話還應該開啟危險警示燈。如果夜間不能開啟遠光燈，因為開啟遠光燈是大面積照射，在大霧天氣容易造成散射，嚴重影響視線。雨雪天氣不僅僅會影響到駕駛人的視線，還會由於雨雪導致路面濕滑，煞車距離也會由此而增加。所以，雨雪天氣要保持前後的安全距離，避免出現追尾事故，這是非常重要的冬季行車紀錄器安全常識。如果暖風開得過高的人很容易打瞌睡，在行駛一段時間以後可能就非常疲累了。人體在疲累的時候反應能力和應變能力都會變差。如果確實很累那麼就應該停車休息一段時間再繼續上路。駕車出門前，提前通過電視、廣播等方式掌握路況信息，提前做好應對準備。
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